四种方法对雇主不仅降低潜在的风险,但也帮助员工成为退休做好准备。
当参与者借用他们的退休计划,他们可能会减少他们的退休收入,同时提升自己的风险。
根据美国投资公司协会,2018年,5500万美国人的退休计划价值总计5.63万亿美元。虽然这是令人印象深刻的,可能不是所有的好消息。大约19%的计划参与者将贷款从他们的退休计划。事实上,能够借用退休计划的一部分是什么让他们对员工的吸引力。然而,根据最近的报道无偿贷款和服务分布可能危及员工的退休准188bet金宝搏app备。
德勤估计,参与者将在2018年73亿美元的贷款违约,这泄漏会导致近2.5万亿美元的退休短缺在未来十年。这将影响员工和雇主。
万亿美元的缺口
员工可能会访问他们的退休账户的原因,包括:
- 支付医疗费用或其他紧急情况
- 买房或支付家庭装修
- 为学院或偿还学生贷款
- 偿还高息债务
- 买一辆车
虽然大多数的参与者偿还贷款和利息,据估计,拖欠贷款的10%左右税收的后果和其他59岁以下罚款如果他们½。更糟的是,那些违约往往决定把剩下的平衡。这些默认值和现金付出的可能远比参与者可能理解达到效果。认为违约和现金付出的钱可以有:
- 税务后果可能将参与者推向一个更高的纳税等级
- 一个额外的10%罚款如果参与者½59岁以下
- 机会成本失去了投资回报,随着时间的推移失去复合
根据德勤的研究,这些后果是什么将可能导致73亿美元违约成为未来十年2.5万亿美元的退休金短缺。
对所有的挑战
贷款违约可能产生重大影响雇员的退休准备,可能导致它们:
- 不准备退休时的预期
- 延迟退休
- 无法产生足够的退休收入
根据美国劳工部,计划赞助商有义务确保贷款不会导致损失的计划或损害雇员的创收能力。此外,他们认为贷款需要的投资同样的受托人的监督与其他计划选项。所以,贷款违约可以增加计划赞助商和添加信托风险负担。
雇主可以做什么呢?
有方法让雇主不仅降低潜在的风险,但也帮助员工成为退休做好准备。例如,雇主可以利用:
- 教育计划,可以帮助员工更好地理解欠贷的影响,困难取款,和现金出局
- 金融健康计划,可以帮助员工更好的管理他们的资金和可能避免的情况下,可能会导致他们需要贷款
- 不同的方案设计的选择,可能使他们能够限制贷款或贷款的数量
- 计划赞助的工具,可以帮助他们完成他们的管理任务,同时帮助确保员工按时偿还他们的贷款
更深
贷款违约可以把参与者退休保障计划和计划受托人处于危险之中。阅读更多关于这个。
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